Кредит и его тонкости

Кредит – это ссуда, которую заемщик берет у кредитной организации на определенный срок и под определенный процент. Банки выдают кредиты и займы как физическим, так и юридическим лицам.

Виды кредитов

По целям, на которые берется кредит, они бывают:

1. Целевыми. Такие кредиты можно получить на приобретение недвижимости, транспортного средства, на ремонт и др.
2. Нецелевыми. Эти кредиты выдаются на любые неотложные расходы, при этом клиент не обязан предоставлять документы в банк о том, куда он потратил заемные деньги.

По залоговым обязательствам заемщика кредиты делятся на:

1. Залоговые. Денежные средства выдаются банком под залог различных активов, которые на данный момент имеются у клиента. Взять на себя роль залога может недвижимость, ценные бумаги, векселя и др.
2. Беззалоговые. Выдавая такой кредит заемщику, банк серьезно рискует, так как денежные обязательства клиента не подкреплены никакими активами, которые банк смог быть продать в случае, если клиент не погасит свой долг.

Стоит ли погашать кредит досрочно?

Считается, что выгоднее погашать кредит досрочно. Здесь все зависит от того типа ежемесячных начислений, которые действуют в конкретном кредитном договоре.

Все платежи по кредитам делятся на два вида:

• дифференцированные;
• аннуитетные.

Любой ежемесячный платеж состоит из двух частей: суммы основного долга и суммы процентов. Если банк практикует кредитные выплаты с дифференцированными платежами, то в этом случае общая сумма долга заемщика перед банком делится на равные части и распределятся на весь период кредитования. При таком способе заемщик каждый месяц платит в банк сумму долга плюс проценты за пользование заемными средствами, при этом сумма основного долга уменьшается с каждым месяцем.

Аннуитентные платежи означают, что каждый месяц на протяжении всего срока кредитования заемщик выплачивает в банк одну и ту же сумму. Так как и здесь часть суммы составляют проценты, то банки формируют тело платежа максимально выгодно для себя. Например, в первые несколько лет в ежемесячных выплатах количество процентов может достигать 80%.

Если в кредитном договоре действуют дифференцированные платежи, то погасить такой кредит выгодно досрочно. Если же практикуются аннуитентные платежи, то досрочное погашение имеет смысл только в самом начале, а при закрытии такого кредита на поздних сроках экономия будет минимальной.