Чем кредит под залог имущества отличается от залога квартиры или дома

Финансовые цели часто требуют крупных вложений. Например, вы планируете масштабный ремонт, расширение бизнеса или покупку недвижимости, но личных сбережений не хватает. В такой ситуации стандартный заем без обеспечения может разочаровать высокой ставкой или маленьким лимитом. Решить проблему помогает кредит под залог имущества в надежном банке.

Разберемся в понятиях, которые иногда путают. Понимать разницу нужно, чтобы получить максимально низкий процент и комфортный платеж на долгий срок.

Цель кредита

Есть две принципиально разные ситуации:

1. Классическая ипотека.

2. Потребительский кредит под залог уже имеющейся собственности.

В первом случае вы берете деньги у банка именно на покупку жилья. Сама эта квартира или дом сразу становятся залогом. Вы еще не владеете объектом полностью, но уже передаете его в обеспечение сделки.

Если речь идет о кредите под залог, условия меняются. У вас уже есть квартира, дача или офис. Вы используете их как гарантию возврата долга, а полученные от банка деньги тратите на любые цели: от учебы детей до открытия магазина. Ставки по таким программам выше ипотечных, но ниже, чем в обычных потребительских кредитах.

В обоих случаях на залог накладывают обременение. Пока не погасите задолженность, не сможете продать, подарить или повторно заложить его без согласия банка.

Если перестанете платить, заложенную недвижимость могут пустить с торгов, чтобы покрыть ваш долг.

Гарант сделки

Когда говорят про кредит под залог имущества, имеют в виду любую ценную собственность, которую закон разрешает использовать для обеспечения сделки. В список входят не только жилые помещения, но и коммерческие площади, апартаменты или машино-места в современных паркингах.

Залог квартиры или жилого дома при таком типе кредитования — частный случай.

Оценка ликвидности

Сумма, срок и процентная ставка, которые одобрит банк, зависят от рыночной цены и ликвидности залога. Кредитор всегда анализирует, как быстро сможет продать объект, если возникнут проблемы с выплатами.

Например:

• квартиры в крупных городах России оценивают максимально высоко — вы легко получите до 80% от их цены;

• загородные дома проверяют строже из-за износа материалов и удаленности от дорог;

• на апартаменты часто дают меньшую сумму, чем на обычное жилье в том же районе;

• займы под залог недвижимости одобряют на срок до 15–20 лет; если в качестве обеспечения идет автомобиль — до 7 лет.

Кредит под залог имущества выгоднее необеспеченного займа: ставки ниже, а лимиты и шансы на одобрение даже с неидеальной кредитной историей — выше.

Сравните условия в трех-четырех банках, используйте онлайн-калькуляторы и обязательно оцените свои реальные финансовые возможности, чтобы кредит не стал непосильным бременем.