Переплата по кредиту и как её уменьшить

Расхожая логика выглядит так: банк зафиксировал ставку и график, значит переплата известна заранее. Договор действительно закрепляет условия, но не закрепляет главного: как долго заёмщик будет пользоваться деньгами и что станет делать с долгом после подписи. Эти решения принимаются позже, вне текста, и именно они меняют цену заимствования сильнее, чем разница между кредитными ставками в банках у внешне похожих предложений.

Договор фиксирует правила игры, но не окончательную переплату

В квадратной рамке на первой странице стоит полная стоимость кредита. Читается она как окончательный итог. По этому показателю удобно сравнивать кредиты, но вашу личную переплату он не знает. ПСК выводят из максимально затратного сценария, в котором заёмщик проходит весь график до конца и вносит наибольшую возможную сумму платежей, то есть без единого досрочного взноса. Досрочное погашение в этой модели не участвует. Рамка задаёт верхнюю границу возможной переплаты.

Досрочный возврат и мнимые штрафы

Часть заёмщиков уверена, что гасить долг раньше срока запрещено или что за это положен штраф. Закон таких штрафов не предусматривает. Устройство процентов говорит об обратном: платят их за то время, в течение которого заёмщик реально пользовался деньгами, по день возврата. Вернул часть долга раньше графика, и дальнейшие начисления идут уже на уменьшившийся остаток, хотя в напечатанном графике эта возможность никак не отражена.

В начале срока погашения платежи почти целиком уходят в проценты, начисляемые на остаток долга. Так что ранний взнос уменьшает этот остаток сразу для всех будущих месяцев. Чем ближе последние платежи, тем меньше вы сэкономите при досрочном погашении. Скромный, но регулярный платёж сверх графика превращает обычный договор в выгодный кредит.

Пока договор не подписан, предложения по рынку проще всего посмотреть в Яндексе – https://yandex.ru/finance/credit. Удобно и без беготни по отделениям.

Две кнопки пересчёта – и мелкий шрифт

После частичного взноса график меняется. Возможны два варианта изменений: сокращение срока или уменьшение размеров платежа. У вас есть возможность выбрать, что вам больше подходит и проинформировать банк об этом, подав заявление, или другим способом, прописанным в договоре. Без заявления варианты «сократить срок» и «уменьшить платёж» банк применяет по собственным правилам.

Что остаётся рынку

Кредитные ставки в банках лучше изучать до заключения договора, на этом этапе будущую переплату действительно определяет выбор предложения. Остальное зависит от вас. Погоня за выгодными кредитами без плана досрочного погашения менее выгодна, чем план при среднем предложении. Сравнение кредитов до подписания и дисциплина после – вот формула управления переплатой.

ОЦЕНИВАЙТЕ СВОИ ФИНАНСОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ И РИСКИ

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией.