Оплата частями vs кредит и рассрочка: в чем разница

Когда нет свободных средств, но возникла необходимость приобрести какой-либо товар, на выбор есть несколько способов: взять в банке кредит наличными, оформить кредитную карту, заключить договор рассрочки или оплатить покупку частями. Если вы задумывались, какой способ оплаты обеспечит вам наибольшую выгоду и финансовую гибкость, эта статья для вас.

Как работает оплата частями

О кредитах и рассрочках слышали все, но оплата частями – это относительно новый сервис мгновенной покупки товаров или услуг без комиссий и переплат. Сегодня оплатить частями можно практически на любом сайте или на кассе магазина, – технология доступна в мобильных приложениях банков (через оплату СБП), на крупных маркетплейсах и на сайтах интернет-магазинов.

Выбирая оплату частями, вы соглашаетесь на серию платежей, распределенных на несколько недель или месяцев. Чаще всего график представляет собой 6 недель с внесением платежа каждые 2 недели, при этом первый платеж вносится в момент покупки, реже оплата частями предоставляется на срок от 3 до 6 месяцев с ежемесячным платежом.

Отличия оплаты частями от кредита и рассрочки:

1. Подтверждение дохода и проверки

— Для одобрения кредита или рассрочки банк запрашивает кредитную историю и справку с работы, он оценивает доходы, работодателя и показатель долговой нагрузки по другим кредитам.

— Сервисы оплаты частями проводят мягкую проверку без погружения в кредитную историю: анализируется история покупок пользователя, оценивается средний чек его прошлых заказов, проверяется дата регистрации номера телефона. Никаких справок от клиента не требуется.

2. Кредитный договор

При оплате частями не нужен кредитный договор, т.к. это не классический банковский продукт, а инструмент отложенного платежа.

3. Моментальное оформление

— Оформление кредита или рассрочки может занять от нескольких часов до нескольких дней, а доставка кредитной карты может растянуться на недели.

— Одобрение услуги оплаты частями обычно происходит за несколько секунд. При первом оформлении сервис может запросить ФИО, дату рождения и e-mail, но при последующих покупках внесение этих данных уже не понадобится.

4. Срок выплат

— Потребительский кредит или рассрочка могут быть выданы на срок от нескольких месяцев до 5-7 лет (не говоря об ипотеке, где срок может составлять 30 лет).

— При оплате частями максимальный период составляет 6 месяцев, а с апреля 2028 года он сократится до 4 месяцев.

5. Проценты и переплаты

— В банковских кредитах чем дольше срок, тем выше итоговая переплата.

— При рассрочках потребитель обычно не платит проценты, но банки часто включают страховки и плату за обслуживание.

— Оплата частями не подразумевает никаких процентов, комиссий и переплат, если клиент вносит все платежи вовремя.

6. Период охлаждения

— Банковские кредиты и рассрочки от 50 тыс. до 200 тыс. рублей зачисляются в течение 4 часов, а свыше этой суммы – только через 48 часов.

— Оплата частями оформляется мгновенно, и покупку можно забрать сразу после оформления.

7. Бонусы и кешбэк

— Банки часто предлагают дополнительные льготы или бонусы за пользование кредитками или возвращают процент за оформление кредита, если выполнены условия по тратам.

— Оплата частями обычно не подразумевает никаких бонусов или кешбэка, но некоторые магазины могут начислять собственные баллы лояльности.

8. Кредитная история

— В БКИ передаются все кредиты.

— Сведения об оплате частями передаются в БКИ, если общая сумма ваших покупок через одного оператора превышает 50 тыс. руб., в этом случае данные о просрочках и задолженностях по оплате частями так же вносятся в кредитную историю.

Плюсы и минусы оплаты частями

Оплата частями стала очень популярным способом приобретения товаров и услуг за счет гибкости, удобства и возможности сэкономить.

1. Финансовая гибкость. Оплата частями позволяет управлять денежными потоками: вместо выдергивания из бюджета крупной суммы, вы распределяете расходы на несколько недель вперед.

2. Экономия. Оплата частями не предполагает никаких скрытых комиссий, процентов и переплат, если все платежи вносятся вовремя по графику.

3. Скорость и удобство. Оформление на сайте или на кассе в магазине происходит мгновенно. Сервис напоминает о предстоящих платежах и списывает деньги автоматически с указанного вами счета.

Однако следует помнить и о подводных камнях:

1. Часто простота оформления подталкивают к чрезмерным тратам, увеличивая долговую нагрузку.

2. Просроченные платежи приводят к штрафам и начислениям процентов, превращая изначально выгодную сделку в платную ошибку. Помните, что услуги BNPL-сервисов, это не бесплатные деньги, а финансовое предложение, к которому нужно относиться со всей ответственностью.