Кредитный скоринг: виды и принцип работы

Проверка платёжеспособности клиента, а также уровня финансовой ответственности — основа в отношениях между кредитной организацией и заёмщиком. Отсутствие человеческого фактора, скорость анализа — главные преимущества скоринговой системы. Процесс оценки клиента полностью автоматизирован, система работает по сложному алгоритму, выставляет баллы и выносит решение на основании ряда факторов. Таким образом, система отсеивает неспособных к возврату задолженности клиентов и мошенников.

Упрощённая скоринговая проверка используется в товарном кредитовании (магазины) и в микрокредитовании. По результатам проверки будет принято решение о выдаче денежных средств.

В частных случаях, после одобрения скоринговой системы, рассмотрение продолжается кредитными аналитиками.

Виды автоматической проверки

1. Упрощённый скоринг клиента. Анализ происходит по данным кредитной истории и анкеты заёмщика. В зависимости от формы займа указываются личная информация: паспортные данные, контакты, сведения о работе, семейное положение, основной и дополнительный доход, реквизиты банковской карты, наличие имущества. Система анализирует информацию, сопоставляя данные между собой.

2. Проверка нарушений кредитного договора. В случае невозврата задолженности программа выстраивает порядок мероприятий по взысканию (например, предупреждение, напоминание, продажа долга коллекторскому агентству).

3. Оценка платёжеспособности. Система мониторит кредитную историю, данные о кредитных картах и других продуктах. Учитывая финансовую активность и поведение, программа предлагает индивидуальные условия договора, которые считает оптимальными в отношении конкретного клиента.

4. Рейтинг вероятности мошенничества. Система сравнивает анкетные данные клиента по базам «чёрного списка», проверяет подлинность документов и совершает запрос в БКИ.

Кроме этого, система может дополнять портрет заёмщика совершая запросы в налоговую службу и пенсионный фонд. Программы проверки регулярно улучшаются, функционал становится шире, анализ сложнее.

Что влияет на оценку

Глубина проверки зависит от финансового продукта и формата организации-кредитора. Ниже перечислены факторы, которые могут влиять на решение:

• стаж работы. Например, если стаж работы менее трёх месяцев, это сыграет в минус. Шансы повышаются, если стаж не менее 12 месяцев;

• белая заработная плата. Официальный доход, это показатель стабильности. Организации заинтересованы в регулярных выплатах без задержек;

• положительная кредитная история. Неважно, по какой причине ваш рейтинг стал отрицательным. Проверяйте регулярно кредитную историю, чтобы избежать сюрпризов (оформленный займ третьими лицами, наличие неиспользуемых кредитные карты, дублирование задолженности в базе и пр.);

• действующая задолженность. В этом случае учитывается сумма лимитов по банковским картам, непогашенные штрафы, задолженность по алиментам, долги по услугам связи и т.д;

• наличие иждивенцев. Все материально зависящие от вас лица — дополнительные расходы. Этот фактор влияет как на размер лимита, так и на решение в целом;

• ошибки в анкете, обман. Если программа обнаружит неверные данные или противоречия, это чревато отказом. Заполняйте документы внимательно, только корректная информация быстро и правильно обрабатывается;

• поручительство у третьего лица.

В редких случаях происходят технические сбои при проверке. Кроме этого, бывают ситуации, когда по одному продукту заёмщику отказывают, а по другому выносят положительное решение.

Смотрите также: Топ 100 лучших постов.