Микрозайм: как это работает и что нужно знать о займе в МФО

Неожиданно потребовались деньги, а до зарплаты еще целая неделя? Такой ситуацией, наверняка, сталкивался каждый из нас. В таких случаях можно одолжить деньги у знакомых или родственников, оформить банковский кредит или воспользоваться услугами микрофинансовых организаций.

Микрозайм — это краткосрочный кредит на небольшую сумму, который предоставляется микрофинансовыми организациями (МФО) и микрокредитными компаниями. Первые выдают займы до 500 000 рублей, вторые — до 1 миллиона рублей. Основная особенность микрозаймов заключается в высокой процентной ставке, которая может достигать 1% в день или 365% в год.

В чем отличие микрозайма от банковского кредита?

Услуги микрофинансовых организаций становятся все более популярными, так как оформление банковского кредита требует много времени и соответствия ряду требований — а взять займ мгновенно можно, если под рукой есть телефон с выходом в интернет. Для получения кредита в банке заемщику нужно иметь официальное место работы, стабильный доход и хорошую кредитную историю. В МФО же можно получить займ на карту онлайн сразу.

Основные различия:

• Сумма займа: МФО предоставляют небольшие суммы, такие как 3000 рублей до зарплаты, в то время как банки работают с крупными суммами от 10 000 рублей и выше.

• Срок займа: Банковские кредиты выдаются на длительный срок, обычно не менее года, тогда как микрозайм необходимо вернуть в течение 15–30 дней. В редких случаях срок может быть немного длиннее.

• Процентная ставка: Процентные ставки в МФО значительно выше, достигая 365% годовых, в то время как банки предлагают кредиты с процентной ставкой 20–25% годовых.

• Документы: Для оформления банковского кредита требуется большой пакет документов, включая справки с работы, тогда как для получения микрозайма нужен только паспорт.

• Кредитная история: Банки тщательно проверяют кредитную историю, а МФО, как правило, не обращают на нее внимания или рассматривают минимально.

• Информация о месте работы: Банки требуют официальное трудоустройство и стабильный доход, тогда как МФО выдают займы даже студентам и пенсионерам без подтверждения дохода.

• Вероятность одобрения: В МФО вероятность одобрения заявки достигает 95%, тогда как в банках этот показатель составляет 35–45%.

• Скорость обработки: МФО рассматривают заявки за несколько минут, в то время как банкам может потребоваться от нескольких часов до нескольких дней.

• Максимальная долговая нагрузка: Банки и МФО проверяют долговую нагрузку, но МФО принимают во внимание все доходы заемщика, даже неподтвержденные, тогда как банки учитывают только подтвержденный доход.

• Процесс оформления: МФО позволяют оформить займ онлайн, а банки требуют личного присутствия для подписания документов.

Ключевые отличия МФО от банков:

• Процентная ставка: Высокие процентные ставки в МФО компенсируют легкость и простоту оформления, отсутствие необходимости предоставлять справки и документы. Поэтому МФО охотно выдают займы даже клиентам с плохой кредитной историей.

• Работа с должниками: МФО могут применять агрессивные методы взыскания, такие как коллекторские угрозы и звонки родственникам, в то время как банки используют собственных сотрудников или судебных приставов.

Преимущества и недостатки микрозаймов

Как и любые финансовые продукты, микрозаймы имеют свои плюсы и минусы.

Преимущества:

• Быстрое оформление в любое время суток: Процесс получения займа максимально упрощен и занимает несколько минут.

• Минимум требований: Требуется минимум документов и проверок.

• Отсутствие необходимости подтверждать доход: Займы доступны даже лицам без официального трудоустройства.

• Высокая вероятность одобрения: Большинство заявок одобряются.

• Гибкие способы получения и погашения: Деньги можно получить наличными, на карту или электронный кошелек, а погашение возможно через различные платежные системы.

• Возможность досрочного погашения без штрафов: Займы можно погасить досрочно без дополнительных затрат.

Недостатки:

• Высокая процентная ставка: Клиенты часто не обращают внимания на высокую процентную ставку, указанную в суточном эквиваленте.

• Отсутствие страховки: Нет страховки от несчастного случая, болезни или смерти заемщика.

• Короткий срок погашения: Обычно срок погашения не превышает 30 дней.

• Малые суммы займов: Займы обычно предоставляются на небольшие суммы до 30 000 рублей.

• Высокие штрафы за просрочку: За каждый день просрочки начисляются значительные штрафы.

• Жесткие методы взыскания: Коллекторы могут использовать агрессивные методы взыскания долга.

Согласно законодательству, в случае просрочки платежа сумма всех штрафов и пени не может превышать сумму самого займа более чем в 1,3–2 раза, однако это все равно может быть значительной суммой.