Как исправить кредитную историю после микрозаймов

Займы онлайн — частая причина испорченной кредитной истории. МФО дают деньги на короткий срок, а штрафы за просрочки огромны. Однако ситуацию можно исправить.

Как микрозаймы влияют на кредитную историю

Клиенты МФО (микрофинансовых организаций) — люди, которым срочно нужны деньги и которые не могут получить их в банке по разным причинам. Они соглашаются на невыгодные условия: сжатые сроки и огромные проценты. У низкого процента отказов в МФО есть обратная сторона — высокая доля должников.

Информацию о просрочках МФО передают в бюро кредитных историй (БКИ), как и банки. Когда заемщик обращается за кредитом, банк видит его низкий рейтинг и отказывает.

План действий по улучшению кредитной истории

Первый шаг — собрать информацию. Каждый человек имеет право на бесплатное получение кредитного отчета раз в год в каждом БКИ. Запросите отчеты и внимательно изучите их. Затем приступайте к исправлению ситуации.

Шаг 1. Закрыть долги

Первый и самый важный шаг — погасить все имеющиеся задолженности. Если есть действующие микрозаймы, постарайтесь закрыть их как можно скорее. Если денег не хватает, обратитесь в банк за рефинансированием. Так вы объедините все долги в один, а процентная ставка будет значительно ниже, чем в МФО.

Шаг 2. Проверить текущую историю

Иногда в кредитной истории обнаруживаются ошибки. Обратитесь в БКИ с заявлением о корректировке данных, приложив подтверждающие документы. БКИ проверит данные в течение 30 дней и, возможно, повысит ваш рейтинг.

Шаг 3. Создать положительную историю

Самый длительный этап, но без него рейтинг не улучшить. Нужно доказать банкам, что, несмотря на ошибки в прошлом, сейчас вы — добросовестный плательщик. Как это сделать:

1. Оформить кредитную карту с небольшим лимитом. Многие банки готовы выдать такие кредитки даже клиентам с неидеальной историей. Регулярно используйте ее и гасите долг в беспроцентный период.

2. Взять небольшой кредит, можно два. Процентная ставка будет выше средней, зато, удачно закрыв займы на карту, вы точно улучшите свою репутацию. По сути, вы покупаете улучшенный рейтинг за проценты.

3. Сделать покупку в рассрочку. При рассрочке вы не платите проценты, а просто делите стоимость покупки на части и вносите платежи каждый месяц.

Предварительно нужно спланировать бюджет и убедиться, что вы легко погасите долг. Иначе кредитная история только сильнее пострадает.

Сроки восстановления репутации

Информация о просрочках хранится в БКИ семь лет. Но это не означает, что вы семь лет не сможете получать кредиты. При оценке заемщика банки обращают внимание не только на факт просрочек, но и на:

• давность нарушений;

• их частоту и продолжительность;

• текущее финансовое положение;

• наличие официального дохода;

• общую кредитную нагрузку.

Если вы закрыли проблемные микрозаймы больше года назад и успешно погасили один-два кредита, у вас есть все шансы получить новый кредит на выгодных условиях.