Кредитные истории помогут определить страховые риски

Страховые компании, как и кредитные организации, являются участниками финансового рынка и имеют похожую клиентскую базу, так как почти все заемщики пользуются страховыми продуктами. В середине 2014 года вступил в силу закон о кредитных историях, который дал право каждой финансовой организации обратиться за информацией в кредитное бюро. Страховщики смогут получать кредитные отчеты частных лиц и на их основе проводить оценку будущих страховых рисков.
Как сообщает портал Kredist.ru,  российская база данных кредитных историй содержит сведения о 70 миллионах заемщиков. Поэтому страховые компании заинтересованы в доступе к такому большому массиву информации. Как и кредитные организации, страховые компании являются участниками финансового рынка и им также нужна точная оценка своих клиентов. Некоторые виды банковских услуг (автокредитование, ипотека) не могут обойтись без страховки. Оценка кредитных историй физлиц действительно критически важна страхового бизнеса, о чем свидетельствует и западный опыт.

При беглом рассмотрении может показаться, что страховщики и банки предлагают разные финансовые инструменты. В банках кредиторы дают деньги заемщикам, а страховщики, наоборот, принимают определенные денежные суммы от своих клиентов. Принципы работы отличаются, но суть одна: и те и другие должны оценивать финансовые риски, будь то выдача страхового полиса или кредита. За последние годы финансовые организации много узнали о важности оценки кредитного риска и поведения клиента, основанной на данных кредитных историй заемщиков. Такая методика стала часто использоваться при принятии кредитных решений и оценке страховых рисков. Кредиторы стараются определить вероятность неплатежа или просрочки по займу, а страховщики определяют отношение уровня потерь для каждого отдельного человека.

Сейчас страховые компании разрабатывают и используют новейшие методики для эмпирического расчета корреляции между большим количеством переменных данных, которые взяты из кредитных историй. Например, учитывается число просрочек или задержек выплат по кредиту за 60 дней с последующим поведением заемщика. Наиболее предсказуемые переменные применяются в дальнейших моделях, устанавливающих поведение страхователя на весь период страховки. При этом конченые модели предсказывают вероятность среднего уровня потерь для каждого заявителя уже при первом его обращении.

Многие страховые компании стали активно использовать кредитные истории в своем бизнесе. За последние несколько месяцев страховщики запросили в НБКИ сведения о 100 тысячах заемщиков. Кредитные отчеты существенно повысили качество страховых портфелей и позволили создать дифференцированный подход при рассмотрении заявок клиентов. Оценка фактического финансового поведения снизила вероятность обращения за страховыми возмещениями и улучшила привлекательность продуктов для клиентов. Кредитные истории можно рассматривать как универсальное средство для страховщиков и кредиторов, так как они позволяют точно оценить ответственность субъекта.